Ipoteca dopo i 65 anni: come evitare la vendita forzata
Molti proprietari immobiliari anziani non sono più nelle condizioni di poter avanzare richieste ipotecarie alla propria banca. Nel peggiore dei casi, potrebbero addirittura essere costretti a vendere la casa, perché non soddisfano più i criteri di accessibilità della banca. Se segue i seguenti consigli, può scongiurare la minaccia di una vendita forzata.
Tenga a mente i seguenti punti per far sì che i conti tornino anche in età avanzata.
Ammortizzare meno
Dopo il pensionamento, i proprietari immobiliari spesso utilizzano gran parte degli averi di cassa pensioni per ammortizzare l’ipoteca. Tuttavia, ciò riduce la rendita della cassa pensioni e il computo dell'accessibilità economica non sta più in piedi. Le banche, in genere, non concedono più ipoteche laddove la somma dei costi abitativi supera un terzo del reddito da rendita.
Seconda ipoteca
Molte banche tendenzialmente non concedono ai pensionati una seconda ipoteca, anche se economicamente accessibile. Alcune richiedono che la seconda ipoteca venga integralmente rimborsata al momento del pensionamento.
Stipulare o rinnovare l’ipoteca
Come per il punto 1, questo obbligo di ammortamento ha un impatto negativo sull'accessibilità se il capitale viene prelevato dalla cassa pensioni.
Consiglio: l'Associazione Svizzera dei Banchieri (ASB) prevede l'ammortamento entro 15 anni, indipendentemente dall'età. Pertanto, scelga una banca che applichi queste linee guida e che le conceda una seconda ipoteca anche dopo il pensionamento, purché sia economicamente accessibile.
Mantenere una certa flessibilità
I pensionati, in particolare, vogliono bloccare il tasso di interesse dell’ipoteca il più a lungo possibile, il che comporta due svantaggi: le ipoteche a tasso fisso sono generalmente più costose di quelle del mercato monetario. Inoltre, l'esperienza dimostra che molti proprietari immobiliari si trasferiscono in un appartamento in condominio dopo il pensionamento. Tuttavia, non tutte le banche sono disposte a trasferire le ipoteche a tasso fisso alla nuova proprietà. Nel peggiore dei casi, l'ipoteca deve essere disdetta anticipatamente, il che può generare costi esorbitanti (cfr. tabella).
Consiglio: opti per ipoteche del mercato monetario vantaggiose e flessibili e tenga d'occhio i tassi di interesse delle ipoteche a tasso fisso. Se effettua il passaggio nel periodo giusto, nel corso degli anni può risparmiare molto denaro.
Ipoteche a breve termine a partire dai 75 anni
Anche in età avanzata, i proprietari immobiliari stipulano ipoteche a tasso fisso con durate di 10 anni o più, il che può complicare la divisione ereditaria. Alcune banche richiedono addirittura la disdetta anticipata se il contraente viene a mancare, il che può generare costi molto elevati (cfr. tabella sopra).
Consiglio: opti per ipoteche del mercato monetario o per ipoteche a breve termine e a tasso fisso se ha più di 75 anni.
Ipoteca inversa
Ha ampiamente ammortizzato la sua ipoteca e desidera aumentarla? Le conviene valutare l’opzione di un’ipoteca inversa. L'idea è quella di aumentare l'ipoteca su una proprietà con un basso rapporto prestito/valore. Utilizza una parte del denaro per pagare anticipatamente gli interessi dei prossimi anni e il resto per integrare la sua rendita.
Consiglio: scelga il giusto fornitore di ipoteche. VZ è uno dei pochi fornitori di servizi finanziari che offrono rendite immobiliari.
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