Kreditversicherung: Wenn Kunden nicht mehr zahlen
Die Kreditversicherung springt ein, wenn Kunden die ausstehenden Rechnungen nicht mehr zahlen können. Der Mehrwert dieser Versicherung liegt vor allem in der Bonitätsprüfung Ihrer Kunden.
Was, wenn Sie den Namen eines Grosskunden in der Rubrik Konkurseröffnung entdecken? Das dürfte nicht nur Ihrem Finanzchef schlaflose Nächte bereiten – vor allem, wenn die letzte Lieferung noch unbezahlt ist.
Dazu ein kleines Zahlenspiel: Bei einer Nettomarge von 5 Prozent ist ein Mehrumsatz von 1,2 Millionen Franken nötig, um einen Ausfall von 60'000 Franken auszugleichen, denn ein solcher Verlust ist mit gängigen Versicherungen nicht gedeckt.
Forderungsausfälle absichern – aber wie?
Die Kreditversicherung tritt an die Stelle von Schuldnern, die zahlungsunfähig werden – sei es infolge eines Konkurses, wenn die Mehrheit der Gläubiger einem Liquidationsvergleich zugestimmt haben, oder wenn eine Betreibung ergebnislos verlaufen würde, weil nachgewiesenermassen keine Aktiven mehr vorhanden sind.
Kreditversicherung
Voraussetzung für diesen Schutz ist natürlich eine entsprechende Versicherung. Eine Kreditversicherung wandelt ein unkalkulierbares Debitorenrisiko in eine kalkulierbare Versicherungsprämie um. Die Kosten für einen solchen Versicherungsschutz sind abhängig vom individuell ausgestalteten Deckungskonzept.
Darüber hinaus hängen sie von Faktoren ab, die nur zum Teil beeinflussbar sind. Zum Beispiel von der Branche, den versicherten Ländern, den Zahlungsmodalitäten, Umsatzvolumen, Vorschäden und der Bonität der Käufer. Das gesamte Delkredererisiko kann man allerdings nicht überwälzen: Die Deckungsquote ist auf höchstens 90 Prozent beschränkt, und es kommen verschiedene Selbstbehalte zur Anwendung.
Schadenminderung
Mit seiner Erfahrung kann der Kreditversicherer auch in einem weiteren schwierigen Feld Unterstützung leisten, nämlich bei Problemen mit der Fakturierung im Ausland. Die Inkasso-Spezialisten seiner Schadenabteilung können viel zu einer Schadenminderung beitragen, schliesslich gehört das Wissen um die lokalen Vorschriften und Gesetze zu seinem Kerngeschäft. Darüber hinaus zeigt sich auch immer wieder, dass die Kenntnis von Sprache, Sitten und Gebräuchen eine gütliche Lösung mit ausländischen Schuldnern entschieden erleichtert.
Schadenverhütung
An erster Stelle steht jedoch eindeutig die Schadenverhütung: Der Kreditversicherer überprüft die Solvenz aller wichtigen Kunden seiner Versicherungsnehmer.
Versicherungsmanagement für Unternehmen
Dank dieser Informationen kann sich schon beim Abschluss einer Kreditversicherung zeigen, dass einige Abnehmer nur gegen Vorauszahlung beliefert werden sollen. Diese Prüfung erfolgt fortlaufend während der gesamten Vertragsdauer. Verschlechtert sich die Zahlungsfähigkeit eines Kunden, wird der Versicherungsnehmer umgehend informiert. Er muss dann mit einer Reduktion der versicherten Kreditlimite rechnen, oder die Deckung für Ausstände des betreffenden Kunden fällt sogar ganz weg.
Fazit
Der grösste Nutzen einer Kreditversicherung ist die Bonitätsprüfung. Im Vergleich dazu sind die Versicherungsleistungen im Schadenfall eher sekundär.
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