Pagare meno per le ipoteche – tre strategie si sono rivelate efficaci

Chi contrae un’ipoteca, in genere, resta legato alla banca per lungo tempo. Ciò si traduce in un serio pericolo di pagare troppo per tanti anni. Pertanto: chi vuole mantenere sotto controllo i costi dovrebbe attuare le strategie descritte qui di seguito. 

1) Strategia ottimizzata

Il miglior modo per risparmiare denaro è quello di contrarre ipoteche che combinino durate e modelli ipotecari tenendo conto di capacità di rischio ed esigenze individuali. Ciò significa solitamente anche: non puntare tutto su una sola carta. Chi nel 2012 ha stipulato un’ipoteca a tasso fisso a 10 anni di 500’000 franchi ha pagato complessivamente 94’000 franchi di interessi – con un’ipoteca del mercato monetario avrebbe pagato 54’000 franchi in meno.

Consiglio: se per lei è importante conoscere in anticipo il costo degli interessi, contragga una parte del debito a tasso fisso e l’altra come ipoteca del mercato monetario. Definisca con attenzione la giusta combinazione: questa deve considerare la sua attitudine a gestire le oscillazioni dei tassi e l’andamento che lei si aspetta. 

2) Migliore classificazione

Il rating di credito personale offre anche un potenziale di risparmio. Se la banca classifica il contraente in una classe di rischio di prima categoria, di norma questo paga meno; se invece non raggiunge la valutazione massima in tutti i criteri, paga un supplemento di rischio. Solitamente è possibile migliorare il rating personale. I criteri più importanti sono un prestito di bassa entità e una buona capacità finanziaria:

• quanto più contenuto è il debito in rapporto al valore della proprietà immobiliare, tanto più piccolo è il rischio della banca;
• minori sono le spese correnti (interessi, manutenzione e ammortamento) in rapporto al reddito, migliore sarà la capacità finanziaria.

3) Finanziatore più conveniente

Molti sono convinti che chi confronta molte offerte e tratta in modo caparbio riesce ad ottenere l’ipoteca più vantaggiosa. Eppure, nella maggior parte dei casi, ricevere un numero infinito di offerte non conviene, poiché difficilmente si riesce a risparmiare oltre lo 0,1 - 0,2 punti percentuali. Inoltre, le condizioni negoziate si rivelano in genere un affare solo a prima vista: la banca ha già integrato lo sconto nel prezzo o recupera il reddito "perso" diversamente.

Consiglio: ci sono altri criteri, oltre al tasso di interesse, che possono rivelarsi decisivi. Tenga conto della qualità della consulenza e dell’assistenza. Molti operatori bancari sono in realtà dei venditori e non veri consulenti. Pertanto, sorge un conflitto d’interesse. 

Verifichi con domande ad hoc quanto sia ferrato il suo consulente. La mia ipoteca sarà ancora sostenibile quando andrò in pensione? Cosa succede se devo vendere casa? Il denaro mi viene restituito se la banca realizza un profitto in termini di interessi? Tra due anni, se voglio fare dei lavori di ristrutturazione, posso aumentare l’ipoteca? Risposte evasive sono sinonimo di scarsa competenza.

Vuole evitare di fare errori quando contrare un’ipoteca? Ordini la scheda informativa gratuita oppure fissi un appuntamento presso la succursale VZ a lei più vicina.