Ipoteca a tasso fisso o ipoteca del mercato monetario: quale conviene di più oggi?
Le ipoteche costano meno rispetto ad alcuni mesi fa. Al di là di questo, si deve comunque valutare attentamente qual è il modello ipotecario più adatto.
Negli ultimi mesi i tassi ipotecari si sono abbassati. Le ipoteche a tasso fisso a dieci anni costano molto meno oggi che nel 2023 (grafico in basso). Anche le ipoteche del mercato monetario (Saron) sono diventate più convenienti, dato che la Banca nazionale svizzera (BNS) ha abbassato il tasso di riferimento più volte nel corso dell’anno – l’ultima a fine settembre.
Ipoteca Saron o a tasso fisso? Come prendere la decisione giusta
Qual è l’ipoteca più vantaggiosa?
Chi deve stipulare un’ipoteca o sta per estendere quella in corso, si pone un quesito: ad oggi è meglio un’ipoteca a tasso fisso o Saron? La risposta dipende dalla propria situazione: tra giugno 2022 e giugno 2023, la BNS ha aumentato più volte il tasso di riferimento. Il tasso sulle ipoteche Saron è quindi salito da una media dello 0,8 a oltre il 2,6 percento.
Chi non vuole fare i conti con un aumento così brusco dei tassi dovrebbe vincolare almeno una parte del credito ipotecario. Con un’ipoteca a tasso fisso, gli interessi e i relativi costi sono noti fino alla fine del contratto di credito.
Chi invece è in grado di far fronte alle variazioni dei tassi dovrebbe richiedere buona parte del finanziamento come ipoteca Saron. In un confronto a lungo termine, le ipoteche Saron sono quasi sempre più convenienti di quelle a tasso fisso. Diventano sempre meno costose dopo ogni taglio del tasso di riferimento, mentre i tassi sulle ipoteche a tasso fisso non cambiano per l’intera durata contrattuale. Un’ipoteca Saron si può poi disdire con relativa facilità se si ha necessità di vendere l’immobile, ad esempio se si cambia lavoro o in caso di divorzio.
L’acquirente di una casa o un appartamento tende a commettere l’errore di stipulare alla cieca un’ipoteca a tasso fisso. Chi col tempo si rende conto che l’immobile è inadatto ed è costretto a rivenderlo, ha un problema, perché disdicendo anticipatamente l’ipoteca, si deve versare al creditore un’indennità per scadenza anticipata che può ammontare a decine di migliaia di franchi.
Consiglio: stipuli inizialmente un’ipoteca Saron, così mantiene una certa flessibilità qualora dovesse disdire l’ipoteca e, in seguito, potrà sempre passare a un’ipoteca a tasso fisso.
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