Hypothèque fixe ou du marché monétaire: quelle est la meilleure option aujourd’hui?
Si les hypothèques coûtent beaucoup moins cher qu’il y a quelques mois, il convient toujours d’examiner très soigneusement quel type d’hypothèque convient le mieux.
Les intérêts hypothécaires ont baissé ces derniers mois. Les hypothèques fixes sur dix ans coûtent aujourd’hui beaucoup moins cher qu’en 2023 (voir tableau ci-dessous). Comme la Banque nationale suisse (BNS) a abaissé son taux directeur plusieurs fois cette année (la dernière fois était fin septembre), les hypothèques du marché monétaire (Saron) sont aussi devenues plus avantageuses.
Hypothèque Saron ou hypothèque à taux fixe?
Quelle hypothèque privilégier?
Quiconque doit contracter ou renouveler prochainement une hypothèque se pose la question suivante: est-il préférable aujourd’hui de souscrire une hypothèque fixe ou une hypothèque Saron? Ce choix dépend en grande partie de la situation personnelle du propriétaire.
Entre juin 2022 et juin 2023, la BNS a relevé son taux directeur en plusieurs étapes, si bien que le taux des hypothèques Saron est passé de 0,8 à plus de 2,6% en moyenne. Si l’on n’est pas prêt à supporter une hausse aussi rapide des taux, mieux vaut bloquer au moins une partie de la somme dans une hypothèque à taux fixe. La charge d’intérêts est ainsi connue jusqu’à l’échéance.
En revanche, si l’on peut s’accommoder des fluctuations de taux, la plus grande partie de l’emprunt devrait revêtir la forme d’une hypothèque Saron. À long terme en effet, les hypothèques Saron coûtent presque toujours moins cher que les hypothèques à taux fixe. Après chaque baisse du taux directeur, elles deviennent plus avantageuses, alors que les taux des hypothèques fixes restent inchangés pour toute la durée de l’hypothèque. En outre, il est assez facile de résilier une hypothèque Saron si l’on doit vendre son bien, par exemple en raison d’un changement d’emploi ou d’un divorce.
Les personnes qui achètent une maison ou un appartement font souvent l’erreur de conclure directement une hypothèque fixe de longue durée. Si l’acheteur remarque après quelque temps que le bien ne convient pas et qu’il doit le revendre, c’est un problème, car la résiliation anticipée de l’hypothèque coûte une pénalité qui peut atteindre plusieurs dizaines de milliers de francs.
Conseil: commencez par conclure une hypothèque Saron. Vous conservez ainsi votre marge de manœuvre au cas où vous devriez résilier l’hypothèque. Après quelques mois, vous pourrez toujours changer pour une hypothèque à taux fixe.
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Hypothèque Saron ou hypothèque à taux fixe?
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