L’immobile è finanziariamente sostenibile?
I costi di gestione non devono superare i mezzi finanziari del titolare dell’ipoteca. I proprietari di un’abitazione soddisfano i requisiti di sostenibilità della maggior parte degli istituti di credito se interessi, ammortamento e manutenzione non ammontano a più di un terzo del reddito lordo.
Tuttavia, le banche calcolano la sostenibilità non in base agli interessi ipotecari attuali, ma a un tasso d’interesse medio di lungo termine. Vogliono assicurarsi che il cliente possa permettersi l’immobile anche in caso di aumento dei tassi di interesse.
La maggior parte delle banche applica come parametro un tasso d’interesse del 5 percento per la prima ipoteca, alcune invece del 4,5 percento. Per i costi di manutenzione e accessori (riscaldamento, elettricità, assicurazioni, spese, riparazioni, ecc.) le banche di solito prendono come riferimento l’1 percento del valore dell’immobile (terreno ed edificio) per gli immobili più recenti. Per l’ammortamento si aggiunge un ulteriore 1-1,25 percento dell’importo dell’ipoteca, perché la seconda ipoteca deve essere completamente rimborsata entro 15 anni.
Parametri diversi delle banche
Le banche applicano parametri diversi per calcolare la sostenibilità economica. Alcune banche, ad esempio, non aggiungono per intero i bonus percepiti al reddito del richiedente l’ipoteca, ma solo una parte di essi, a seconda del settore.
Oppure, in generale, sono più scrupolose di altre nel determinare il reddito. Ad esempio, valutano anche i casi di cambiamento o perdita del lavoro e si interrogano se il titolare dell’ipoteca potrebbe guadagnare la stessa cifra da un altro datore di lavoro.
Cosa fare quando si acquista un bene immobile
Per le giovani coppie, alcune banche detraggono persino il reddito della moglie o della partner nel calcolo della sostenibilità finanziaria, dando per scontato che la donna rinuncerà al lavoro nel momento in cui la coppia decida di avere figli. Inoltre, le banche deducono dal reddito computabile anche obblighi finanziari correnti come contratti di leasing o di prestito.
Comunichi alla banca tutte le sue entrate. Alcune banche accettano anche i proventi da investimenti in titoli come reddito regolare. Non scenda a compromessi se la banca non vuole tenere conto del reddito della sua partner, nonostante lei continui a lavorare anche una volta nati i figli. Altre banche saranno sicuramente meno inflessibili su questo aspetto.
Sostenibilità finanziaria in vecchiaia
Al pensionamento, il reddito in genere si riduce drasticamente e spesso l’ipoteca non è più sostenibile finanziariamente. Nel peggiore dei casi, si è costretti a vendere l’immobile. Scopra come evitare di giungere a una vendita forzata.
Ipoteca inversa: per una casa sostenibile fino a tarda età
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