AHV-Rente aufschieben: Das sollten Sie wissen

Niemand muss sich seine AHV-Rente ab dem Zeitpunkt der ordentlichen Pensionierung auszahlen lassen. Wer dann noch erwerbstätig ist oder aus anderen Gründen das Geld nicht braucht, kann den Bezug der Rente um mindestens ein Jahr und um höchstens fünf Jahre aufschieben. Im Gegenzug hat man Anspruch auf einen Rentenzuschlag, der lebenslang ausbezahlt wird. Der Zuschlag ist umso höher, je später man die Rente bezieht. Bei der maximalen Aufschubdauer von fünf Jahren beträgt er 31,5 Prozent (siehe Tabelle).

Lohnt sich ein Aufschub der AHV-Rente?

Ob sich ein Aufschub finanziell lohnt, hängt in erster Linie von der Lebenserwartung ab. Angenommen, ein alleinstehender Mann bezieht seine Rente mit 68 statt mit 65 Jahren. Er erhält dann 34’427 Franken statt 29’400 Franken jährlich, falls er Anrecht auf die maximale Rente hat. Stirbt der Rentner schon mit 70 Jahren, hat er bis dann AHV-Renten von insgesamt 68’854 Franken bezogen (siehe Tabelle unten). Hätte er sich die Rente bereits mit 65 auszahlen lassen, hätte er bis zu seinem Tod mehr als doppelt so viel erhalten, nämlich 147‘000 Franken.

Berücksichtigt man die Steuereffekte, kann sich die Altersschwelle, ab der sich der Aufschub lohnt, etwas verschieben. Denn wer zum Beispiel die Rente schon bezieht, obwohl er genügend andere Einnahmen hat, zahlt wegen der Progression höhere Einkommenssteuern auf der Rente als in Jahren mit tiefem steuerbaren Einkommen. 

Was man bei einem Aufschub der Rente beachten sollte

• Sie müssen die AHV spätestens ein Jahr, nachdem Sie Ihr reguläres Pensionsalter (Referenzalter genannt) erreicht haben, mit dem Formular "Anmeldung für eine Altersrente" über den Aufschub informieren, indem Sie die entsprechende Rubrik im Formular ankreuzen. Achtung: Wer diese Anmeldefrist verpasst und dann zum Beispiel mit 67 die Rente abruft, erhält keinen Rentenzuschlag. Die AHV zahlt in einem solchen Fall rückwirkend die ordentliche Rente aus.

• Sie müssen sich bei der Anmeldung nicht festlegen, wie lange Sie den Bezug der Rente aufschieben möchten. Sobald die minimale Aufschubdauer von einem Jahr abgelaufen ist, können Sie die Rente jederzeit mit dem Formular "Abruf der Altersrente" beantragen. Die Rente kommt dann in der Regel ab dem Folgemonat. 
• Während der minimalen Aufschubzeit von einem Jahr können Sie den Aufschub jederzeit widerrufen und erhalten dann die Ihnen seit Erreichen des regulären Pensionsalters zustehenden Renten ausbezahlt.
• Am 1. Januar 2024 ist die AHV-Reform in Kraft getreten. Neu ist es möglich, auch nur einen Teil der Rente (zwischen 20 und 80 Prozent) aufzuschieben. Zudem kann man den bezogenen Anteil einmal erhöhen. So ist es zum Beispiel möglich, 30 Prozent der Rente schon ab 65 zu beziehen, weitere 30 Prozent ab 67 und spätestens ab 70 auch die restlichen 40 Prozent.
• Die AHV-Reform sieht vor, dass die Rentenzuschläge an die gestiegene Lebenserwartung angepasst werden. Das bedeutet, dass sie tiefer ausfallen werden als heute. Die neuen Zuschläge legt der Bundesrat kurz vor deren Einführung fest, die frühestens im Jahr 2027 erfolgt.

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