Faites des intérêts composés le meilleur allié de votre épargne

Une petite boule de neige prend vite la taille d’un ballon lorsqu’elle dévale une pente. L’effet des intérêts composés est tout aussi simple et efficace. Si vous épargnez 100'000 francs avec un rendement de 5 %, votre épargne aura déjà atteint 105'000 francs au début de l’année suivante, et 110'250 francs l’année d’après. Après 20 ans, votre investissement aura presque triplé et s’élèvera à 265'330 francs sans que vous n’ayez versé le moindre franc supplémentaire.

Un effet génial dont les Suisses ont tout intérêt à profiter sans perdre une minute. VZ a examiné l’épargne d’environ 6500 célibataires et couples qui se sont adressés à elle ces dernières années pour un entretien de conseil sur leur retraite. En moyenne, les ménages amassent 271'000 francs de liquidités sur leur compte – à long terme, bien plus que le montant nécessaire et judicieux.

L’argent déposé sur un compte perd constamment de sa valeur lorsque l’inflation est supérieure aux intérêts – ce qui est le cas depuis de nombreuses années. L’impôt sur le revenu et la fortune vient rogner encore ce capital.

Alors, que faire pour conserver votre épargne et la faire fructifier au mieux? Les placements, la prévoyance vieillesse et les impôts sont les principaux leviers d’action. Voici des conseils pour prendre les mesures les plus efficaces:

Épargner autrement

En bourse, l’effet des intérêts composés est particulièrement important à long terme. Investissez donc une partie de votre capital dans des actions, même si les risques sont plus élevés:

Vous ne souhaitez pas investir dans des actions individuelles? Les Exchange Traded Funds (ETF) vous permettent de couvrir un marché tout entier à moindres frais. 

Beaucoup ignorent qu’ils distribuent également des dividendes, qui s’ajoutent à la fortune du fonds. Les ETF sont conçus de façon à réaliser un rendement conforme au marché. Les épargnants qui gagnent et perdent à peu près autant que le marché sont ceux qui ont le plus de succès.

Le plus simple est d’opter pour un plan d’épargne en ETF qui réinvestit le rendement des placements en permanence. Par exemple, avec un investissement de départ de 200'000 francs et des versements mensuels de 600 francs, le capital atteindra 605'410 francs au bout de 20 ans avec un rendement de 3,5 %. Les intérêts composés auront contribué à la croissance de la fortune à hauteur de 73'790 francs (cf. tableau ci-après).

Améliorer le pilier 3a

Si vous alimentez régulièrement un compte bancaire 3a, votre avoir ne s’accroît que grâce à vos versements annuels, car les intérêts sont quasi inexistants.

Investissez plutôt dans un pilier 3a avec titres. La valeur de votre avoir peut certes fluctuer, mais sur la durée, le rendement est nettement supérieur à celui d’un compte 3a.

L’effet des intérêts composés sera maximal si vous choisissez une solution ETF peu coûteuse qui réinvestit les intérêts et les dividendes.

Effectuer des versements chaque année dans un pilier 3a avec ETF dès 30 ans permet d’épargner près de 500'000 francs d’ici la retraite. En commençant à 55 ans, il est encore possible d’épargner 84'000 francs (cf. tableau ci-après)

Tirer profit de la caisse de pension

Le taux d’intérêt minimal appliqué aux avoirs obligatoires du 2e pilier est tombé à 1 % au fil des ans. Comme les taux de conversion baissent progressivement eux aussi, les rentes diminuent. De plus, rares sont les caisses à compenser l’inflation. Avec une inflation de 2% par an, une rente de 3000 francs ne vaut plus que 2000 francs 20 ans plus tard. 

Par conséquent, utilisez une partie de vos économies pour effectuer des rachats volontaires. Les caisses de pension font partie des investisseurs les plus performants. Votre avoir dégagera un rendement intéressant d’ici votre retraite; profitez-en! Selon votre lieu de domicile, vous pouvez considérablement réduire votre charge fiscale: votre avoir ne sera imposé que lors de son versement, à un tarif avantageux.

Comparer sans faire de concessions

Pour compenser la baisse de leurs marges, certaines banques ont augmenté leurs tarifs de tenue de compte et de dépôt ainsi que du conseil en placement. Des frais élevés grignotent eux aussi la fortune. Il est donc important de comparer les primes, les frais et les intérêts hypothécaires.

Enfin, choisissez un prestataire meilleur marché, car l’effort en vaut la peine. Vous économiserez des milliers de francs au fil des ans et compenserez ainsi une grande partie de la baisse de pouvoir d’achat due aux impôts, à l’inflation et aux baisses de rentes.