Prévoyance

Suis-je bien protégé(e) sur le plan financier?

Quand on est dans la force de l’âge, on n’envisage sans doute pas l’éventualité d’un coup du sort. Pourtant, un accident ou une maladie peut entraîner l’invalidité, voire le décès. Et bien souvent, les prestations des assurances sociales sont alors insuffisantes pour conserver son niveau de vie habituel. Notre conseil: faites le point sur votre situation en matière de prévoyance, en particulier lorsque vous vous mariez, devenez parent, achetez un logement, réduisez votre taux d’occupation ou créez votre entreprise. Notre fiche technique sans frais "Protection en cas d’invalidité et de décès" vous explique quelles prestations vous êtes en droit d’attendre s’il vous arrive quelque chose.

Comment tirer le maximum de mon pilier 3a?

Une solution 3a avec placements en titres permet d’obtenir un rendement nettement plus élevé à long terme. De nombreuses banques proposent aujourd’hui ce type de solution, mais il s’agit souvent de fonds à gestion active, dont les frais peuvent atteindre 1,5%, voire plus. Viennent s’y ajouter des frais de transaction, des droits de garde et des commissions de souscription variables selon le prestataire. Avec une solution à gestion passive, qui investit dans des fonds indiciels et des ETF, vous obtenez davantage de votre troisième pilier. Vous en apprendrez davantage sur le pilier 3a avec ETF dans notre fiche technique sans frais.

Libre passage: comment améliorer mon rendement?

À la différence d’une caisse de pension, une fondation de libre passage n’est pas tenue d’appliquer un taux d’intérêt minimal. C’est pour cette raison que les comptes de libre passage sont généralement rémunérés à un taux plus bas. Les fondations de libre passage modernes, en revanche, permettent aux assurés de décider eux-mêmes comment seront investis leurs avoirs, par exemple en obligations, en actions ou toute autre catégorie de titres. La valeur des avoirs peut certes fluctuer, mais le rendement à long terme est en général nettement supérieur à celui d’un compte de libre passage. Vous trouverez des conseils utiles pour vos avoirs de libre passage dans notre fiche technique sans frais.

Sommes-nous suffisamment protégés en tant que concubins?

Les partenaires de vie sont moins bien protégés que les époux par les assurances sociales et le droit successoral. Le partenaire survivant n’a pas droit à une rente de veuf ou de veuve de l’AVS. Concernant la caisse de pension, la plupart des établissements posent des conditions strictes pour l’octroi d’une rente ou un versement unique. Enfin, l’ordre successoral légal ne tient pas compte des partenaires de vie. Cela explique pourquoi de nombreux couples vivant en concubinage sont mal protégés lorsqu’un partenaire décède. Pour savoir comment éviter des difficultés financières à votre partenaire de vie en cas de coup du sort, lisez notre fiche technique sans frais  "Prévoyance et concubinage".

Assurances vie: à quoi dois-je faire attention?

Il n’est pas judicieux de verser de l’argent dans une assurance vie avec laquelle vous assurez les risques de décès et d’invalidité et constituez en même temps un capital. Souvent, vous ne savez pas exactement quels montants sont effectivement consacrés à l’épargne, combien vous coûte votre protection et quelle commission est versée à l’intermédiaire. Il est généralement plus avantageux de se constituer une épargne au moyen de placements peu coûteux, comme un plan d’épargne en ETF, et de conclure séparément une assurance risque pur grâce à laquelle vous et votre famille serez bien protégés. Notre fiche technique sans frais vous montre comment vous constituer une épargne à peu de frais à l’aide d’ETF.

Comment organiser ma prévoyance si je travaille à temps partiel?

Le travail à temps partiel engendre souvent des lacunes de prévoyance importantes, car avec un revenu plus faible, vous épargnez automatiquement moins pour votre retraite. Qui plus est, de nombreuses caisses de pension utilisent la déduction de coordination pleine et entière pour calculer le salaire assuré, ce qui a pour effet de réduire les prestations. Vérifiez dans quelle mesure la caisse de pension de votre employeur est favorable au temps partiel. Les caisses de pension progressistes adaptent la déduction de coordination proportionnellement au taux d’occupation. Constituez-vous par ailleurs une prévoyance privée, par exemple en effectuant régulièrement des versements dans le pilier 3a. Dans la fiche technique sans frais "Prévoyance et temps partiel", lisez les points à prendre en compte si vous réduisez votre taux d’occupation.

Je travaille à mon compte: ma prévoyance est-elle organisée de façon optimale sur le plan fiscal?

En tant qu’indépendant(e), vous pouvez organiser votre prévoyance au moyen du pilier 3a ou auprès d’une caisse de pension. Plus votre salaire est élevé, plus il est intéressant de s’affilier à une caisse de pension. Dans le 3e pilier, les cotisations d’épargne sont limitées à 20% du revenu net et à 35’280 francs par an (état 2023), tandis que dans la caisse de pension, elles peuvent atteindre 25% du salaire annuel AVS. En supplément, les assurés d’une caisse de pension peuvent verser jusqu’à 7056 francs par an dans le pilier 3a. Vous trouverez des informations plus détaillées dans notre fiche technique sans frais "Conseils fiscaux pour entrepreneurs".

À quoi dois-je faire attention en tant que propriétaire?

En achetant un bien immobilier, les familles acceptent un lourd engagement financier. Si le revenu professionnel principal vient à manquer, les rentes de survivants et d’invalidité de l’AVS/AI et de la caisse de pension ne suffisent souvent pas pour conserver le logement, car avec des revenus moins élevés, la capacité financière exigée par la banque n’est plus garantie. Notre fiche technique sans frais "Invalidité et décès: comment protéger sa famille" vous montre quelles prestations sont prévues en cas de coup du sort.

LGBT: quelles sont les conséquences financières du "mariage pour tous"?

Depuis 2022, les couples de même sexe ont la possibilité de se marier ou de convertir leur partenariat enregistré en mariage.

Les personnes unies par les liens du mariage sont automatiquement mieux protégées que les personnes ayant conclu un partenariat enregistré ou vivant en concubinage. Mais généralement, le mariage ne suffit pas pour assurer au conjoint survivant la meilleure protection financière possible. Le droit matrimonial et successoral offre différents moyens d’action pour y remédier, à condition de bien les mettre en œuvre.

Un mariage a également d’importantes répercussions sur les assurances sociales, le régime matrimonial, la succession et la fiscalité. C’est pourquoi il est important de bien s’informer avant de franchir le pas. Vous trouverez de précieuses informations et de nombreux conseils à ce sujet dans notre fiche technique sans frais "Mariage pour tous".