Retraite: la lacune de revenu se fait de plus en plus ressentir

Normalement, les rentes cumulées de l’AVS et de la caisse de pension doivent correspondre à 60% du dernier salaire. Pour de nombreuses personnes, cet objectif est depuis longtemps hors de portée. 

En 2002, un homme du même âge et touchant le même salaire pouvait encore tabler sur une rente correspondant à 62% de son dernier salaire.

La lacune est encore plus importante pour les personnes aux revenus élevés. Une personne gagnant 150'000 francs par an ne peut espérer plus de 43% de son dernier salaire. En 2002, ce taux était encore d’environ 58%.

Conclusion: les rentes des caisses de pension s’amenuisent, la lacune de revenu augmente. Pour ne pas devoir se serrer la ceinture à la retraite, il faut prendre les choses en main suffisamment tôt.

Planifier soigneusement

Au plus tard à 55 ans, vous devez faire estimer le montant de votre rente AVS et de la caisse de pension. Établissez un budget pour voir combien vous devez épargner en plus afin d’éviter une baisse du niveau de vie à la retraite. Établissez également un plan financier qui reproduit l’évolution des rentrées d’argent, des dépenses et de la fortune jusqu’à 65 ans, puis au-delà.

Combler les lacunes

Si possible, effectuez des versements volontaires dans votre caisse de pension. Et ne manquez aucun versement dans le pilier 3a. Vous améliorerez ainsi votre prévoyance et paierez moins d’impôts.

Point important: envisagez un pilier 3a avec ETF. Cette solution rapporte en général nettement plus qu’un compte 3a. Et ne souscrivez pas de polices d’assurance 3a. Celles-ci sont souvent très chères et peu transparentes.

Travailler plus longtemps

Restez plus longtemps en activité si vous le souhaitez et le pouvez. Avantage: si vous différez votre rente AVS de par exemple un an, vous recevrez à la retraite 5,2% de plus que si vous touchez votre première rente à l’âge de 65, et ce toute votre vie durant.

Arrêter de travailler plus tôt

Une retraite partielle contribue souvent à alléger la charge fiscale. Si, à l’âge de 63 ans, vous réduisez votre taux d’occupation de 100 à 70%, de nombreuses caisses de pension vous permettent de toucher déjà 30% de votre avoir, puis le reste lorsque vous cesserez définitivement votre activité. Et si vous échelonnez les retraits sur plusieurs années, vous économisez davantage, car en règle générale, vous atténuez la progression fiscale.

Économiser des impôts

Votre charge fiscale à la retraite dépendra surtout de la façon dont vous retirerez votre avoir: rente, capital ou une combinaison des deux. La rente est imposée en tant que revenu toute la vie durant, tandis que le capital ne l’est qu’une fois, à un taux réduit. Malgré l’impôt sur la fortune, le retrait en capital est généralement plus intéressant à long terme.

Placer correctement votre argent

Placez votre argent en sécurité et à long terme. Les placements passifs comme les ETF sont souvent la meilleure solution. Transparents et peu onéreux, ces fonds permettent une large diversification des risques même avec de petites sommes. Les ETF conviennent particulièrement pour générer un rendement conforme au marché.

Quelle est l’ampleur de votre lacune de revenu à la retraite? Commandez l’étude sans frais. Dans la fiche technique, vous apprendrez comment combler les lacunes à temps. Ou parlez-en à un expert ou une experte dans la succursale VZ la plus proche de chez vous.