Caisse de pension: lequel des deux conjoints devrait retirer le capital?
Les conjoints ont tout intérêt à bien réfléchir en amont si l’un choisit le capital de la caisse de pension et l’autre la rente. Le choix de la meilleure solution pour chacun des deux dépend de plusieurs facteurs.
À la retraite, on peut se faire verser son avoir en caisse de pension, ou bien le toucher sous forme de rente à vie. La décision n’est souvent pas facile à prendre, car les deux options présentent des avantages et des inconvénients.
C’est pourquoi bon nombre de personnes optent pour une combinaison des deux: elles perçoivent une part de l’avoir sous forme de rente et retirent le reste du capital. La rente sert à garantir la subsistance durant toute la retraite. Quant au capital versé, il peut être utilisé en tout temps pour réaliser des souhaits particuliers.
Bien investir son avoir de la caisse de pension
Les couples optent souvent aussi pour une solution mixte: un conjoint perçoit le capital tandis que l’autre touche une rente. Dans ce cas-là, il s’agit de savoir lequel des deux a davantage intérêt à retirer le capital. Voici à quoi vous devez prêter particulièrement attention pour prendre la bonne décision:
Comparer les conditions de rente
Comparez les taux de conversion de vos deux caisses de pension ainsi que les prestations prévues pour le conjoint survivant. Plus le taux de conversion est bas, plus la rente est faible. C’est donc le conjoint dont la caisse applique le taux le plus élevé qui devrait percevoir la rente. Bon nombre de caisses de pension ont déjà réduit drastiquement leurs rentes ces dernières années. Et les taux de conversion devraient continuer à baisser dans les années à venir.
Comparer les prestations de survivants
Vérifiez les prestations prévues pour le conjoint survivant. Normalement, les veuves et les veufs perçoivent 60% de la rente de vieillesse du partenaire décédé. Dans certaines caisses de pension, les rentes de survivants sont plus généreuses; le partenaire survivant est alors mieux protégé. À l’inverse, certaines caisses réduisent leurs prestations si la personne assurée ne s’est mariée qu’après la retraite ou si la différence d’âge entre les deux conjoints est de plus de dix ans.
Prendre en compte l’espérance de vie
L’espérance de vie est un autre aspect déterminant, surtout lorsque les deux caisses de pension prévoient des prestations identiques. Les femmes vivent en général plus longtemps que les hommes du même âge, et perçoivent donc leur rente plus longtemps. Si les deux époux ont à peu près le même âge, il vaut donc mieux que la femme touche la rente – sauf si son espérance de vie est fortement raccourcie pour raisons de santé.
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Deuxième pilier: rente ou capital?
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