Combler suffisamment tôt la lacune de revenu à la retraite

Beaucoup sous-estiment l’ampleur de leur lacune de revenu à la retraite. Le système de prévoyance suisse prévoit que les rentes de l’AVS et de la caisse de pension représentent à elles deux 60% du dernier salaire assuré. Or, pour maintenir le niveau de vie habituel, il faudrait qu’elles atteignent 90%.

Le baromètre VZ de la retraite montre que la lacune de revenu ne cesse de croître, surtout chez les actifs percevant des revenus moyens à élevés. Un homme gagnant 100'000 francs bruts recevra une rente inférieure de 54% à son salaire. En 2002, les rentes cumulées du 1er et du 2e pilier couvraient encore environ 62% du dernier salaire. Les rentes versées par les caisses de pension devraient encore diminuer, notamment en raison de l’allongement de l’espérance de vie.

Au plus tard 10 à 15 ans avant le départ à la retraite, il est recommandé d’élaborer une vue d’ensemble de vos revenus et de vos dépenses et d’épargner suffisamment de capital pour combler la lacune de revenu. Si l’on constate peu avant la retraite qu’on ne sera pas en mesure de financer le niveau de vie souhaité, il ne restera plus assez de temps pour réagir. 

S’il vous manque par exemple 3000 francs par mois, vous avez besoin d’un capital vieillesse accumulé de 653'000 francs à raison d’un rendement de 1% à la retraite pour combler cette lacune sur 20 ans (voir tableau). Avec un rendement de 3%, le capital nécessaire se réduit à environ 542'000 francs.