Plan d’épargne en ETF ou en fonds: quelle est la meilleure solution?
Les plans d’épargne en ETF constituent une bonne alternative aux plans d’épargne en fonds, souvent nettement plus chers et peu flexibles. En Suisse, peu de prestataires proposent actuellement des plans d’épargne reposant uniquement sur des ETF.
Les plans d’épargne en fonds et en ETF sont particulièrement indiqués pour les épargnants qui cherchent à se constituer une fortune pour la retraite ou à faire fructifier leur argent en effectuant des versements réguliers, par exemple sur une base mensuelle. Ils représentent également une alternative au compte d’épargne, où les taux d’intérêt inférieurs à l’inflation dévalorisent l’épargne.
Se constituer un patrimoine avec un plan d’épargne en ETF
La valeur de l’avoir peut certes fluctuer, mais le rendement à long terme est nettement supérieur à celui d’un compte d’épargne. Et contrairement aux assurances-vie, un plan d’épargne en fonds ou en ETF permet de rester flexible et d’adapter les versements en fonction de ses possibilités financières actuelles. En outre, on peut à tout moment disposer de son capital.
Les ETF et les fonds de placement assurent une bonne diversification, autrement dit une large répartition des risques. Les entrées de fonds sont investies dès que les versements atteignent un certain montant, qui varie en fonction des prestataires. Pour le plan d’épargne en ETF de VZ par exemple, le capital est placé lorsqu’il dépasse la somme de 500 francs depuis le dernier investissement.
Auprès de nombreux prestataires, les épargnants ne peuvent investir que dans des produits de placement maison. Si le prestataire du plan d’épargne ne dispose pas de produits maison, ils se rabattent souvent sur les produits d’un partenaire qui verse, en contrepartie, une commission d’intermédiaire, aussi appelée rétrocessions.
Les coûts annuels d’un plan d’épargne en fonds peuvent atteindre 2% ou plus
Avec un plan d’épargne en fonds, les versements sont la plupart du temps investis dans des fonds de placement gérés activement et donc plus onéreux. Les gestionnaires de fonds actifs tentent de dépasser la performance du marché, mais rares sont ceux qui y parviennent régulièrement.
En revanche, les ETF peuvent se passer d’une gestion active. Ils cherchent à répliquer le plus fidèlement possible la performance d’un indice, par exemple le MSCI World – l’indice de référence des bourses mondiales – et sont généralement bien meilleur marché que les fonds actifs. Le taux de frais total TER (Total Expense Ratio) est souvent inférieur à 0,5% du volume de placement alors que les frais de gestion des fonds actifs varient entre 1 et 2% par an.
Viennent s’ajouter à ces coûts, qui sont prélevés chaque année sur la fortune du fonds ou de l’ETF par le prestataire, les frais facturés par le prestataire du plan d’épargne. Il peut s’agir de frais de gestion, de droits de garde pour la conservation des parts de fonds ainsi que de frais de vente et d’achat des parts.
Des commissions d’émission et de rachat viennent parfois s’y ajouter lorsque l’épargnant souhaite transférer ses parts dans un autre fonds. Au bout du compte, les coûts d’un plan d’épargne en fonds peuvent vite atteindre 2% de la somme investie voire plus, rien que pour les frais annuels récurrents.
Les plans d’épargne en fonds de placement sont onéreux
Un plan d’épargne en ETF offre des avantages très intéressants. Exemple: une personne de 50 ans investit 50’000 francs dans un plan d’épargne en ETF et 50’000 francs dans un plan d’épargne en fonds. Pendant les 15 années qui la séparent de son départ à la retraite, elle verse 10’000 francs par an. Pour les deux plans, le rendement annuel moyen hypothétique est de 4,5% avant déduction des frais. Si les frais du plan d’épargne en fonds s’élèvent à 2% par an et ceux du plan d’épargne en ETF à 0,8%, le rendement net du plan d’épargne en ETF sera plus élevé, avec 3,7%. Lors du départ à la retraite, l’avoir épargné dans le plan d’épargne en ETF avoisine les 33’000 francs, soit un montant supérieur à celui du plan d’épargne en fonds (cf. tableau).
Se constituer un patrimoine avec un plan d’épargne en ETF chez VZ
Vous souhaitez vous constituer un patrimoine à peu de frais, mais ne savez pas quels produits de placement choisir. Dans ce cas, épargner et investir avec des ETF chez VZ est la solution qu’il vous faut. Voici vos avantages:
Indépendance: VZ analyse les plus de 1500 ETF négociés à la Bourse suisse et sélectionne les meilleurs pour vous. Avec VZ en tant que partenaire, vous avez la garantie que chaque titre est analysé et évalué uniquement dans votre propre intérêt. Les éventuelles rétrocessions des prestataires d’ETF sont automatiquement portées au crédit de votre compte sur une base trimestrielle.
Autonomie: chez VZ, vous avez le choix entre cinq stratégies de placement. VZ évalue pour vous quelle est la stratégie la plus appropriée en fonction de vos moyens financiers et de votre expérience en matière de titres. Les investisseurs expérimentés peuvent composer eux-mêmes leur portefeuille s’ils le souhaitent.
Flexibilité: vous décidez du montant et de la fréquence des versements. Les retraits sont possibles sans frais pour la fin d’un mois. Vous pouvez consulter votre dépôt à tout moment et modifier la répartition de vos placements en quelques clics.
Transparence: vous avez accès à un rapport actuel contenant des informations sur le rendement net et la structure de votre dépôt.
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