Hypothèque en ligne: ce à quoi vous devez veiller

Qu’entend-on par "hypothèque en ligne"?

Il existe deux types d’hypothèques en ligne: les offres de banques bien établies qui vendent leurs propres hypothèques en ligne, souvent sous un autre nom, et les comparateurs en ligne, qui proposent les hypothèques de plusieurs établissements, généralement en échange d’une commission. Chez certains prestataires, la dénomination "hypothèque en ligne" est quelque peu exagérée dans la mesure où seule la demande se fait par Internet.

Les hypothèques en ligne sont des produits standard avec diverses limites

Les hypothèques en ligne sont des produits standard simples qui atteignent vite leurs limites. Bien souvent, l’hypothèque est refusée lorsque la situation personnelle de l’emprunteur s’écarte un tant soit peu de la norme.

Les communautés d’héritiers, les personnes aux revenus fortement fluctuants – tels que les indépendants – ou dont la situation sort de l’ordinaire doivent s’attendre à des limitations. Par conséquent, la vente en ligne convient surtout aux financements les plus basiques ou aux renouvellements d’hypothèques.

Pas de conseil personnalisé

Les établissements qui proposent des hypothèques en ligne économisent au niveau du conseil. De ce fait, les clients ne reçoivent généralement pas de réponse approfondie aux questions spécifiques. Cela n’est pas un problème en soi s’ils connaissent le fonctionnement des hypothèques et savent exactement ce qu’ils veulent. Mais s’ils souscrivent une hypothèque pour la première fois ou s’ils souhaitent savoir quelle durée et quel type d’hypothèque correspondent le mieux à leurs besoins, ils ont tout intérêt à s’adresser à un conseiller expérimenté.

Faire une demande d’hypothèque en ligne demande beaucoup de temps et d’énergie car de nombreuses informations doivent être saisies pour déterminer la valeur immobilière. En outre, il faut dévoiler sa situation financière et indiquer par exemple le montant de ses revenus et de sa fortune. Il peut être préférable de remettre les documents contenant ces informations en mains propres à un conseiller.

Les hypothèques en ligne ne sont pas toujours meilleur marché

Les fournisseurs d’hypothèques en ligne appâtent les clients avec des prix avantageux. Or, les instituts de crédit sont aussi capables de traiter les dossiers standard rapidement et à peu de frais au moyen des canaux de distribution traditionnels. Aussi est-il souvent possible, en faisant preuve d’habileté, de négocier une offre tout aussi intéressante par ce biais.

Les intérêts hypothécaires peuvent rarement être optimisés en choisissant un prestataire bon marché. Pour une hypothèque de 500'000 francs, une offre moins chère de 0,15 point de pourcentage permet par exemple d’économiser 750 francs par an, soit 7'500 francs sur dix ans. Or, en choisissant la bonne stratégie hypothécaire, autrement dit le bon modèle hypothécaire, il est possible d’économiser beaucoup plus. 

Ainsi, l’emprunteur qui a misé sur une hypothèque fixe à 10 ans de 2013 à 2023 aura déboursé, pour une hypothèque de 500'000 francs, 80'000 francs d’intérêts en plus au total qu’avec une hypothèque Saron (également appelée hypothèque du marché monétaire). C’est ce que montre notre comparaison historique des coûts des hypothèques.  

Potentiel conflit d’intérêts des plateformes en ligne

La plupart des plateformes en ligne vivent des commissions touchées sur la vente des produits. Elles ont donc tout intérêt à recommander les hypothèques qui leur rapportent le plus. Certes, leurs responsables arguent souvent que le montant de la commission est le même chez tous les prestataires. Mais en règle générale, plus l’hypothèque dure longtemps, plus les commissions sont élevées.

Ainsi, depuis des années, certains prestataires proposent surtout des hypothèques à taux fixe de longue durée, qui se sont soldées pour leurs clients par un surcoût considérable par rapport à une hypothèque Saron. Un reproche mérité pour la plupart des établissements de crédit, si l’on considère que près de 80% des hypothèques en Suisse sont assorties de taux fixes.

Faites-vous conseiller par un expert indépendant pour savoir quelle stratégie hypothécaire adopter. Les spécialistes hypothécaires de VZ vous indiqueront, à l’aide de calculs reposant sur différents scénarios d’évolution des taux, quelle stratégie vous convient le mieux en fonction de votre capacité de risque et de votre disposition au risque. Commandez la fiche technique sans frais "Réduire ses intérêts hypothécaires" ou prenez rendez-vous dans la succursale VZ la plus proche de chez vous.