Pilier 3b: épargnez de préférence avec des ETF
Le pilier 3b est moins avantageux que le pilier 3a sur le plan fiscal, mais il permet de retirer à tout moment l’avoir épargné et offre ainsi plus de flexibilité. Si l’on veut mettre régulièrement de l’argent de côté pour ses vieux jours, opter pour un plan d’épargne en ETF est la meilleure option dans le cadre du pilier 3b.
En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur trois piliers: le premier pilier, avec l’AVS, et le deuxième pilier, avec la caisse de pension, sont obligatoires. Le troisième pilier correspond à la prévoyance volontaire et comprend toutes les formes de constitution de patrimoine et de couverture des risques à titre privé. Il est constitué du pilier 3a et du pilier 3b.
Se constituer un patrimoine avec un plan d’épargne en ETF
Ce que l’on verse dans le pilier 3a est dédié à la prévoyance vieillesse et reste bloqué. Un retrait anticipé de l’avoir n’est possible que dans de rares cas, par exemple si l’on veut s’installer à son compte ou acheter un logement. En contrepartie, les avoirs 3a font l’objet d’avantages fiscaux. Les versements effectués peuvent être déduits du revenu imposable. Le montant de ces versements est toutefois limité: les personnes qui exercent une activité lucrative et sont affiliées à une caisse de pension peuvent par exemple verser au maximum 7056 francs par an dans le pilier 3a.
Les avantages fiscaux du pilier 3a sont en grande partie supprimés dans le pilier 3b. En revanche, on peut à tout moment retirer l’avoir épargné dans le cadre du pilier 3b.
Les assurances-vie mixtes sont l’une des possibilités offertes dans le pilier 3b pour épargner en vue de la retraite. Mais dans la plupart des cas, celles-ci sont à éviter. Ces assurances-vie sont coûteuses et ne sont pas flexibles. En outre, en souscrivant de tels produits, on s’engage généralement sur une très longue période, qui peut aller jusqu’à 20 voire 30 ans. Si vous ne pouvez plus payer la prime convenue, l’assurance doit être résiliée avant terme, suspendue ou réduite. Dans ce cas-là, vous perdez une part considérable des primes versées – on parle de perte due au rachat.
Il convient de séparer épargne et assurance
Vous gardez davantage de flexibilité et dépensez moins d’argent en séparant épargne et assurance. Par conséquent: assurez les risques décès et invalidité auprès d’une compagnie d’assurance – à condition que vous ayez vraiment besoin de cette couverture – et versez la part d’épargne auprès d’une banque, dans un produit adapté.
Conseils pour le pilier 3a
Cela étant dit, les comptes d’épargne constituent une opération à perte en raison des taux d’intérêt très peu élevés. Et cela ne va pas changer de sitôt. Verser des cotisations d’épargne dans un plan d’épargne en fonds d’investissement ou en ETF est plus prometteur. Certes on expose alors son avoir de prévoyance aux fluctuations des bourses, mais le rendement est en général bien plus important à long terme.
Les plans d’épargne en ETF sont flexibles et bon marché
Choisissez de préférence un plan d’épargne en ETF, car les frais prélevés sur les plans d’épargne en fonds sont généralement élevés. Cela est dû au fait que l’on ne peut souvent investir que dans des fonds d’investissement à gestion active. Les gestionnaires de fonds actifs tentent de dépasser la performance du marché, mais seuls une poignée y parviennent régulièrement.
Les ETF et fonds indiciels répliquent pour leur part un indice boursier. Leur valeur évolue donc au même rythme que l’indice. Comme ils se passent d’une gestion active, les ETF sont généralement nettement moins coûteux. Le taux de frais total TER (Total Expense Ratio) est souvent inférieur à 0,5% du volume d’investissement alors que les frais de gestion des fonds actifs varient entre 1 et 2% par an.
La résiliation d’un plan d’épargne en ETF n’implique pas de perte due au rachat, contrairement à celle d’une assurance-vie. Vous ne devez pas non plus verser un montant fixe chaque année.
Avec le plan d’épargne en ETF de VZ par exemple, vous ne versez que ce que vous pouvez en fonction de votre situation financière. Vos versements sont investis dans des ETF dès qu’ils dépassent la somme de 500 francs à compter du dernier investissement. Les retraits sont possibles sans frais pour la fin d’un mois.
Les frais annuels du plan d’épargne en ETF de VZ s’élèvent à seulement 0,55% de la fortune investie. Tous les frais sont compris dans ce forfait «all-in-fee». Seuls s’y ajoutent les frais des ETF, qui se montent à 0,25% par an en moyenne.
Chez VZ, vous pouvez investir dans les meilleurs ETF aussi bien dans le pilier 3a que dans le pilier 3b.
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