Planification du budget: ce qui change à la retraite
L’élaboration d’un budget constitue le point de départ d’une planification sérieuse de la retraite. Une comparaison des dépenses et des revenus prévisionnels montre si le niveau de vie habituel pourra être maintenu à la retraite.
Le budget jette les bases de toutes les autres étapes de la planification. C’est seulement en évaluant ses besoins financiers mensuels que l’on peut prendre les bonnes décisions.
En effet, rares sont ceux qui connaissent précisément le montant et la nature de leurs dépenses. Quand on établit un budget pour la première fois, il faut d’abord prendre l’habitude d’inscrire régulièrement ses dépenses.
L’idéal est de tenir en parallèle un budget mensuel et un budget annuel. Une fois qu’on a fait le point sur les dépenses actuelles, il convient d’évaluer ce qui changera après le départ à la retraite. L’expérience montre que certaines dépenses diminuent tandis que d’autres augmentent.
Quels coûts augmentent?
Les coûts liés à l’activité professionnelle (transports, vêtements) disparaissent et les frais de repas à l’extérieur sont réduits voire disparaissent. En règle générale, les primes d’assurance diminuent quelque peu: les assurances-vie échoient lors du départ à la retraite et l’assurance pour incapacité de gain devient superflue. En revanche, les assurances-maladie complémentaires (p. ex. division privée ou demi-privée) deviennent plus chères avec l’âge.
Comment établir un budget pour la retraite
À la retraite, on a plus de temps libre, mais aussi plus de temps à disposition pour dépenser de l’argent. Il est désormais possible de réaliser des projets dont on ne pouvait que rêver auparavant. C’est pourquoi les dépenses pour les vacances et les loisirs augmentent souvent fortement durant les premières années qui suivent le départ à la retraite. De nombreux retraités doivent aussi faire face à des coûts supplémentaires liés à des problèmes de santé.
Quels coûts diminuent?
Même à la retraite, les impôts restent un poste de dépenses conséquent. En général, la charge fiscale diminue, mais cette baisse est souvent inférieure aux attentes. Les rentes sont inférieures au dernier revenu, ce qui a pour conséquence que de nombreuses déductions telles que les frais professionnels et les versements au pilier 3a sont supprimées.
Les frais de logement diminuent aussi souvent à la retraite. De nombreux propriétaires emménagent dans un logement moins cher, qui nécessite moins d’entretien et qui est plus adapté à leurs besoins. D’autres conservent leur maison, mais remboursent une partie ou la totalité de leur hypothèque.
Prenez donc l’établissement de votre budget au sérieux!
L’établissement du budget est le point de départ de la planification de votre revenu et de votre fortune à la retraite. Ce n’est lorsque vous aurez déterminé le revenu nécessaire à long terme que vous pourrez planifier correctement vos liquidités et choisir la stratégie de placement adaptée à votre fortune.
Calculez prudemment tous les coûts: il est préférable d’anticiper des dépenses un peu plus élevées ou des revenus un peu moins élevés et de prévoir des réserves pour les nouvelles acquisitions et les imprévus. Vous éviterez ainsi de vous retrouver dans une situation financière difficile à la retraite.
Sur la base de votre budget, établissez un plan financier. Ce plan montre comment les dépenses, les revenus et le patrimoine évolueront avec le temps.
Vous trouverez ici un modèle utile pour établir votre budget
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