Baisse des taux: changer d’hypothèque, est-ce si difficile?
Trouver un meilleur prestataire n’a rien de sorcier. Mais en initiant trop tard le changement, on manque des échéances et on peut perdre beaucoup d’argent.
Au mois de mars, la Banque nationale a réduit son taux directeur à 1,5%. Le marché table sur de nouvelles baisses. Le prix des hypothèques du marché monétaire (Saron) devient plus avantageux trois mois au plus tard après chaque baisse du taux directeur. On n’en profite pas avec les hypothèques à taux fixe puisque le taux est bloqué jusqu’à l’échéance (voir graphique).
Conseils pour réduire les intérêts hypothécaires
De nombreux propriétaires veulent donc changer de prestataire ou de modèle hypothécaire. Mais certains hésitent, car ils craignent que ce soit compliqué. Ce n’est pas le cas. Beaucoup de banques aident les nouveaux clients et se chargent de toutes les formalités lors d’un changement.
Voici les points auxquels il est nécessaire de prêter attention lors d’un changement. Vous trouverez d’autres conseils dans la fiche technique (cf. voir encadré à gauche).
S’y prendre à temps
Les banques préviennent souvent leurs clients peu avant l’échéance de l’hypothèque. Il est alors trop tard pour demander des offres et passer à un prestataire moins cher.
Conseil: la date d’echéance de l’hypothèque se trouve dans le contrat hypothécaire ou la convention de produit. Soustrayez une année. Notez la date dans votre calendrier: occupez-vous alors de la solution de rechange.
Respecter les délais
Souvent, malgré sa date d’échéance fixe, une hypothèque à taux fixe doit aussi être résiliée quelques mois à l’avance. À défaut, elle est automatiquement prolongée avec une hypothèque variable onéreuse et de nouveaux délais de résiliation. La banque gagne ainsi du temps pour dissuader les clients de changer. Attention: la plupart des banques n’autorisent une sortie anticipée qu’avec une vente de la maison. En résiliant une hypothèque à taux fixe avant son terme, on doit s’attendre à une facture salée, qui peut s’élever souvent à plusieurs dizaines de milliers de francs. Avec une hypothèque Saron, par contre, les coûts de sortie sont raisonnables.
Bien échelonner
Beaucoup de propriétaires détenant une hypothèque à taux fixe ont des tranches avec différentes échéances. Quand les échéances ont plus de trois ans d’écart, la nouvelle banque aura du mal à accéder à la cédule hypothécaire ou bien n’acceptera qu’ultérieurement d’endosser toute l’hypothèque. Si une partie de l’hypothèque reste chez l’ancienne banque, elle reste due à cette dernière. Quiconque amortit indirectement par le biais du pilier 3a, aura en ce cas des difficultés: l’épargne 3a ne pourra être transmise à la nouvelle banque car l’ancienne la revendiquera toujours au titre de gage. Souvent aussi, on doit conserver le compte afin que l’ancienne banque puisse y prélever les taux d’intérêt.
Conseil: profitez du renouvellement de l’hypothèque pour aligner les échéances des tranches. Vérifiez si votre modèle hypothécaire demeure le meilleur pour vous; en général, une hypothèque Saron est, à long terme, bien moins chère qu’une hypothèque à taux fixe. Clarifiez aussi s’il vous faut augmenter ou réduire l’hypothèque. Tel peut être le cas si vous prévoyez une rénovation ou une donation.
Vous souhaitez en savoir plus? Commandez la fiche technique,
Vous avez d’autres questions? Convenez d’un rendez-vous dans la succursale VZ la plus proche de chez vous.
Premier entretien sans frais
Souscrire ou renouveler une hypothèque
