En planifiant soi-même sa retraite, on commet souvent de graves erreurs

La retraite recouvre de nombreux aspects (AVS, impôts, caisse de pension) que peu de personnes maîtrisent vraiment. Cela conduit à prendre de mauvaises décisions, difficilement rectifiables. Les erreurs les plus lourdes de conséquences concernent les impôts. Les expertes et les experts de VZ en ont compilé quelques exemples:

Inflation 

Elle est souvent omise dans les calculs: une lourde erreur car l’argent vous fera plus vite défaut. Si vos dépenses s’élèvent actuellement à 6000 francs, il vous faudra 8900 francs dans 20 ans avec une inflation de 2% pour maintenir votre niveau de vie actuel – soit presque moitié plus.

Lacunes de revenu 

Elles sont généralement sous-estimées. Les rentes de l’AVS et de la caisse de pension ne couvrent souvent qu’environ 50 % du dernier salaire. Or, elles devraient atteindre jusqu’à 90% pour pouvoir vivre comme avant.

Conseil: faites-vous une idée générale de vos dépenses et de vos revenus 10 à 15 ans avant votre départ à la retraite. Constituez-vous un patrimoine suffisamment tôt, par exemple avec un plan d’épargne en ETF, peu coûteux. S’il vous manque 1000 francs par mois, il vous faudra 198’000 francs à la retraite avec un rendement de 2% pour combler ce déficit pendant 20 ans. Pour en savoir plus, cliquez ici.

Pilier 3a

Certains se contentent d’un pilier 3a mais devront payer davantage d’impôts lors du versement du capital: le fisc additionne tous les retraits d’une année, y compris ceux du conjoint dans la plupart des cantons. Plus les montants sont élevés, plus le taux d’imposition augmente.
 

Rachats dans la caisse de pension

Nombreux sont ceux qui rachètent des prestations trop tôt, trop tard ou trop d’un coup. Les rachats dans la caisse de pension ne valent souvent la peine qu’à partir de 50 ans et sont d’autant plus intéressants que le revenu est élevé et le capital retiré rapidement par la suite. Une autre erreur consiste à effectuer des rachats dans les trois ans qui précèdent la retraite s’il est prévu de retirer l’avoir sous forme de capital, car les impôts ainsi épargnés doivent alors être remboursés. Certains oublient aussi d’étaler leurs rachats dans le temps. La progression fiscale fait alors un grand bond en avant et le bénéfice de la déduction pour double revenu risque d’être perdu.

Rente et capital

Lors du départ à la retraite, il faut choisir la façon dont on souhaite retirer son épargne: rente, capital ou une combinaison des deux? Les futurs retraités se décident souvent beaucoup trop tard et sans raison fondée. Ce calcul doit prendre certains paramètres en compte:

Capital: le capital retiré doit être placé et consommé progressivement. Beaucoup redoutent d’assumer seuls le risque de placement. Une comparaison montre toutefois que pour un rendement de seulement 1%, le revenu est supérieur à une rente basée sur un taux de conversion de 6% (tableau).

Rente: elle est versée à vie. Son montant dépend du taux de conversion, qui est tombé à moins de 5% dans de nombreuses caisses: les rentes diminuent. De plus, la rente est imposable à 100% au titre de revenu. Le capital est imposé une seule fois, à un taux préférentiel, puis fait partie de la fortune. Le graphique montre que le capital est souvent plus intéressant à long terme.

Couples à doubles revenus: quel montant retirer dans quelle caisse? Cette question tracasse souvent les familles dont les deux parents travaillent. Ils retirent parfois chacun la moitié de l’avoir en rente et l’autre moitié en capital. C’est rarement le bon choix, car ils perdent ainsi des milliers de francs de revenu.

Conseil: faites calculer quelle est la meilleure solution pour vous. La combinaison optimale dépend du niveau de vie souhaité, de la charge fiscale, de la structure familiale et de l’état de santé. La perspective d’un éventuel héritage et l’utilisation prévue de la fortune sont également déterminantes.

Mauvaise planification 

Certaines personnes se font conseiller par leur banque ou leur assurance. Une telle planification peut s’avérer imprécise et lacunaire. Voici deux exemples:

• Banque: un couple a perdu beaucoup d’argent car leur conseiller bancaire leur a recommandé de retirer leur capital de la caisse de pension pour le placer dans sa banque. Or, le dépôt est surtout constitué de fonds «maison», chers et peu rentables. La rente conviendrait mieux, car la caisse de pension du couple offre un taux de conversion élevé. La femme, beaucoup plus jeune, pourrait profiter longtemps d’une rente de veuve.
• Assurance: un couple s’est laissé convaincre par une assurance de transférer son capital de la caisse de pension dans une rente viagère. Cela est rarement intéressant. Les impôts dus lors du retrait des avoirs de la caisse de pension réduisent l’apport destiné à la rente viagère. En outre, le taux de conversion de la rente viagère est nettement plus bas. Bien que la rente de la caisse de pension soit imposable à 100%, contrairement à la rente viagère, la solution proposée par l’assurance rapporte beaucoup moins de revenus que la rente de la caisse de pension.

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