La puissance des intérêts composés et comment en faire votre allié

Les intérêts composés sont le meilleur allié de votre épargne. Ils sont simples, efficaces et ne nécessitent pas votre intervention pour produire leurs effets. Par exemple, si vous épargnez 100'000 francs avec un rendement de 5%, votre épargne aura déjà atteint 105'000 francs l’année suivante, et 110'250 francs l’année d’après. Au bout de 20 ans, votre capital aura presque triplé et s’élèvera à 265'330 francs sans que vous n’ayez versé le moindre franc supplémentaire. Un effet boule de neige extraordinaire dont les épargnants ont tout intérêt à profiter quel que soit leur âge.

L’inflation étant toutefois beaucoup plus élevée que le produit des intérêts, l’argent placé sur le compte perd constamment de la valeur. Il est donc surprenant que les Suisses laissent dormir des sommes importantes sur leurs comptes bancaires.

Conseil: vous souhaitez savoir quel est l’effet des intérêts composés sur votre fortune? La règle des 72 vous permet de calculer combien de temps vous devez attendre pour voir votre capital doubler et avec quel taux d’intérêt. Un exemple: avec un taux d’intérêt de 1%, il faut 72 ans pour qu’un investissement double de valeur grâce à l’effet des intérêts composés. Le calcul fonctionne avec n’importe quel taux d’intérêt. La formule consiste à diviser le nombre 72 par le taux d’intérêt correspondant. Avec un taux de 2%, il faudra donc attendre 36 ans pour doubler votre capital.

Alternatives au compte d’épargne

En bourse, l’effet des intérêts composés est particulièrement important à long terme. Il vaut donc la peine d’investir une partie de votre capital dans des actions, même si cela implique des risques plus élevés. Selon le niveau de risque que vous pouvez et souhaitez supporter, il est recommandé d’opter pour des actions à fort dividende. Chaque année, les entreprises suisses distribuent des dividendes supérieurs à la moyenne. Si vous les réinvestissez immédiatement plutôt que de les percevoir, les intérêts composés peuvent avoir un effet particulièrement puissant.

En revanche, si vous souhaitez diversifier votre portefeuille, il est recommandé d’investir dans des Exchange Traded Funds (ETF). Les ETF vous permettent de couvrir un marché tout entier à moindres frais et distribuent également des dividendes qui s’ajoutent à la fortune du fonds. Le plus simple est d’opter pour un plan d’épargne ETF qui investit le rendement des placements en permanence. Par exemple, avec un investissement de départ de 200'000 francs et des versements mensuels de 600 francs, le capital atteindra 605'000 francs au bout de 20 ans, avec un rendement de 3,5%. Sur ce montant, près de 74'000 francs proviennent des intérêts composés (voir tableau). La règle suivante s’applique: plus on investit tôt son argent, plus on pourra profiter de l’effet des intérêts composés.

Prévoyance vieillesse privée

C’est toutefois dans le domaine de la prévoyance privée que l’effet exponentiel des intérêts composés se fait le plus sentir. En effet, on économise cet argent pendant des années et on le laisse souvent dormir jusqu’à la retraite. Comme les comptes 3a sont eux aussi peu rémunérés, il vaut la peine d’opter pour une solution avec titres, de préférence une solution ETF avantageuse qui réinvestit en continu tous les intérêts et dividendes. La valeur de l’avoir peut certes fluctuer, mais le rendement à long terme est nettement supérieur à celui d’un compte 3a rémunéré.

Conseil: l’effet des intérêts composés se fait ressentir non seulement sur les revenus, mais aussi sur les frais. Veillez donc à ce qu’ils ne grignotent pas une grande partie du rendement de votre placement au fil des ans. Faites de l’ordre dans votre dépôt: comparez les coûts et changez de prestataire le cas échéant. Et n’oubliez pas: plus vous détenez de fonds actifs et de produits financiers complexes dans votre portefeuille, plus les coûts et les frais cachés seront élevés.

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