Retraite: que fixe l’État et que peut-on décider soi-même?

Connaissez-vous la latitude dont vous disposez pour organiser votre retraite? Non? Dans ce cas, vous êtes comme la plupart des actifs – comme on ne part qu’une fois à la retraite, il n’existe pas de données empiriques.

Rentes de l’AVS

Le montant de la rente AVS dépend du nombre d’années de cotisation et du revenu moyen. En 2025, la rente individuelle minimale s’élève à 1260 francs par mois et la rente maximale, à 2520 francs. Les couples mariés perçoivent au maximum 3780 francs.

Mesures à prendre: vérifiez suffisamment tôt si vous avez cotisé pendant 44 ans sans lacunes. Pour chaque année de cotisation manquante, votre rente AVS sera réduite proportionnellement. Si vous voulez arrêter de travailler plus tôt ou rester en activité plus longtemps, déterminez la meilleure option:

• La première rente AVS peut être perçue de manière flexible entre 63 et 70 ans.
• Vous pouvez aussi ne percevoir que 20 à 80% de la rente dans un premier temps, et le reste plus tard. Une année d’anticipation entraîne une réduction à vie de la rente de 6,8%. En cas d’ajournement, la rente est majorée de 5,2 à 31,5% jusqu’à la fin de vos jours.

Avoirs de la caisse de pension

Pour bon nombre de personnes, la majeure partie de la fortune se trouve dans la caisse de pension. À l’heure de partir à la retraite, il faut choisir si l’on veut percevoir son avoir de caisse de pension sous la forme d’une rente, d’un capital ou d’une combinaison des deux.

Mesures à prendre: la rente est garantie à vie, tandis que le capital est souvent plus intéressant sur le plan fiscal et offre davantage de souplesse financière. La rente peut être perçue à partir de 58 ou 60 ans, en trois étapes si on le souhaite. Les caisses de pension peuvent aussi autoriser plus d’étapes. En revanche, si l’on choisit le capital ou la combinaison rente et capital, les étapes sont limitées à trois. Calculez soigneusement la solution la plus avantageuse: établissez à 55 ans un plan de vos revenus et de vos finances. Vous verrez ainsi l’évolution de vos dépenses, de vos revenus et de votre fortune avant et après la retraite (exemple dans le tableau ci-dessous).

Sur cette base, vous pourrez déterminer quelle est la meilleure manière pour vous de retirer votre avoir. Une combinaison de la rente et du capital est un choix judicieux pour de nombreux couples mariés. Un plan financier vous aide aussi à organiser la consommation de votre fortune. La plupart du temps, les rentes de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent pas à maintenir le niveau de vie habituel. Il faut par conséquent puiser peu à peu dans la fortune. Il est important de planifier cela soigneusement et de ne rien laisser au hasard.

Capital du pilier 3a

L’État encourage l’épargne dans le pilier 3a; l’avoir n’est pas assujetti à l’impôt sur la fortune et les rendements ne sont pas imposés en tant que revenus. Les économies peuvent être retirées bien avant 65 ans à certaines fins. Mais le fisc finit par se servir, au plus tard à la retraite – à ce moment-là, le retrait du capital est imposé. Cet impôt pourrait bien augmenter si le Conseil fédéral venait à mettre en œuvre ses projets d’assainissement budgétaire.

Mesures à prendre: ouvrez plusieurs solutions de pilier 3a. Vous pourrez retirer le capital dès vos 60 ans. Coordonnez ces versements avec les retraits dans la caisse de pension. Cela permet souvent d’économiser plusieurs dizaines de milliers de francs.

Protéger la famille

Ne pas prendre de dispositions en cas de décès revient à laisser le législateur déterminer qui hérite de combien. L’ordre successoral légal est rarement adapté à la situation de sa propre famille. Par conséquent, réglez votre succession dès maintenant. Avec un contrat de mariage, un testament ou un pacte successoral, les couples mariés ont la possibilité de se favoriser mutuellement au maximum.

Réduire les coûts

Ne payez pas de primes et de frais inutilement élevés pour un compte, un dépôt ou vos assurances. Ces coûts rognent vos économies. Comparez les primes et les frais et choisissez un prestataire moins cher. Vous aurez ainsi des dizaines de milliers de francs en plus pour vivre.

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