Combien vous restera-t-il à la retraite?

Bon nombre d’hommes et de femmes nés dans les années à forte natalité sont proches de la retraite. Ils se posent actuellement beaucoup de questions. 

VZ a examiné la fortune de plus de 2200 ménages faisant partie de la classe moyenne et ayant planifié leur retraite avec VZ. Les résultats sont surprenants:

• Chez les ménages non-propriétaires d’un bien, la fortune médiane à la retraite s’élève à un million de francs (cf. tableau ci-dessous).
• Dans le groupe possédant son propre logement (86% des ménages analysés), la fortune médiane est nettement supérieure (1,57 million de francs).
• La valeur médiane signifie que la moitié des ménages a plus et que l’autre moitié a moins.

La nouvelle étude de VZ peut être commandée sans frais ici.

Ne négligez pas votre prévoyance

Autant d’argent devrait suffire pour pourvoir à ses besoins à la retraite, pourrait-on penser. Mais quand on fait le calcul, on se rend compte que les dépenses courantes d’un couple atteignent rapidement plusieurs millions, comme le montre l’exemple dans le tableau ci-dessous: dans les 25 années qui suivent le départ à la retraite, ce couple a besoin, en plus de la rente AVS, de 1,5 million de francs pour couvrir toutes ses dépenses, dont les intérêts hypothécaires, les primes d’assurance et les impôts.

Une perspective angoissante à première vue. Mais sachez que grâce à l’épargne, cette somme est en grande partie acquise. En effet, la plupart des personnes actives accumulent dans la caisse de pension une fortune considérable jusqu’à la retraite.

Important: il faut s’occuper activement de l’avoir épargné dans la caisse de pension – en effet, de ce pécule dépendra votre train de vie à la retraite.

Organisez bien votre fortune

Comme les rentes ne cessent de baisser, de plus en plus d’actifs préfèrent retirer leur avoir sous forme de capital. En l’absence de rente de la caisse de pension, ils doivent donc transformer ce capital en une «rente de remplacement». Afin de faire durer le revenu de la fortune le plus longtemps possible et de pouvoir conserver son logement en tant que réserve, il faut anticiper. Voici les principales étapes à suivre:

Entre 50 et 60 ans

• Examinez attentivement votre certificat de caisse de pension. Vous y verrez où vous en êtes aujourd’hui et l’évolution probable de votre avoir de prévoyance.
• Si possible, effectuez des versements volontaires dans le pilier 3a et dans la caisse de pension (rachats). Pour ce faire, puisez dans les héritages ou utilisez l’argent dont vous n’avez pas besoin. Vous réduirez ainsi votre charge fiscale tout en améliorant vos prestations à la retraite.
• De nombreuses caisses de pension offrent le choix entre plusieurs plans d’épargne. Si vous en avez la possibilité, optez pour un plan avec des cotisations d’épargne élevées. Vous épargnerez davantage et augmenterez votre potentiel de rachats dans la caisse de pension.
• Établissez un budget, puis des plans financiers pour les différents modes de retrait de l’avoir de la caisse de pension. Soyez honnête avec vous-même lorsque vous budgétez vos dépenses.

Entre 60 et 65 ans

• Vous devez décider sous quelle forme retirer votre avoir de la caisse de pension: rente, capital ou une combinaison des deux? Pesez bien le pour et le contre. Votre plan financier vous y aidera. Les principaux conseils à ce sujet sont également présentés dans la fiche technique.
• La rente est garantie à vie, mais le versement en capital permet d’être plus à l’aise financièrement et offre une plus grande flexibilité.
• Aucune caisse de pension ou presque ne compense l’inflation. Si vous optez pour la rente, sachez que vous perdrez beaucoup de pouvoir d’achat au fil du temps.
• Le versement des capitaux de prévoyance est assujetti à des impôts. Par conséquent, échelonnez les retraits sur plusieurs années. Vous pourrez ainsi souvent économiser plusieurs dizaines de milliers de francs. Une retraite partielle contribue aussi à alléger la facture fiscale.

Après 65 ans

• Vous placez à vos propres risques les avoirs de prévoyance que vous avez retirés. Beaucoup de personnes ont des attentes de rendement irréalistes ou dépensent trop rapidement leur argent. Faites calculer le niveau de rendement dont vous avez besoin pour vous assurer un revenu à long terme.
• À 65 ans, l’espérance de vie s’élève à une vingtaine d’années. Utilisez cet horizon de temps en séparant votre fortune en deux parties: la première couvre vos besoins financiers pendant les dix premières années. Vous consommez progressivement l’argent issu de placements peu risqués.
• La seconde partie garantit vos revenus pour les dix années suivantes. Vous pouvez en investir une portion en actions, suivant votre profil de risque. Au bout de dix ans, l’argent sera transféré dans des placements peu risqués et couvrira vos dépenses jusqu’à la fin de votre vie.
• Vérifiez de temps à autre si votre plan financier est toujours d’actualité. Des ajustements peuvent être nécessaires, par exemple en cas de dépenses imprévues.

Vous souhaitez préparer au mieux votre retraite? Commandez la fiche technique sans frais ou parlez-en à un(e) expert(e) de VZ dans la succursale la plus proche de chez vous.