Les 10 meilleurs conseils pour bien planifier sa retraite

Le calcul s’avère très complexe. La rente individuelle maximale s’élève à 2450 francs par mois ou 29’400 francs par année. La rente est intégralement perçue à condition d’avoir touché un revenu provenant d’une activité lucrative d’au moins 88’200 francs par an en moyenne pendant toute la durée de cotisation, soit 44 ans pour les hommes et 43 ans pour les femmes, en tenant compte du facteur de revalorisation et des bonifications éventuelles pour enfants et pour soins.

À partir de 40 ans, vous pouvez demander tous les cinq ans une estimation gratuite de votre rente probable à votre caisse de compensation AVS.

En général, la majeure partie de votre fortune se trouve dans votre caisse de pension. Selon la caisse de pension, vous devez décider jusqu’à 3 ans avant votre départ à la retraite de la façon dont vous souhaitez toucher votre avoir: sous forme de rente à vie, de versement unique ou une combinaison des deux?

À l’aide d’une planification budgétaire, vous pouvez estimer vos dépenses et vos revenus une fois à la retraite. Ces valeurs constituent le fondement de votre plan financier. Ce plan vous indiquera la façon dont vos dépenses, vos revenus et votre patrimoine vont évoluer jusqu’à la retraite et au-delà. De cette façon, vous saurez si vos revenus sont garantis jusqu’à un âge avancé ou si vous devez constituer un patrimoine plus important que vous utiliserez progressivement afin de combler la lacune de revenu.

Une fois l’avoir de vieillesse perçu, il faut l’investir intelligemment. Les personnes qui optent pour le versement du capital prennent souvent des risques trop importants, investissent dans des produits de placement dont ils ne comprennent pas le fonctionnement, se laissent aller à des restructurations fébriles au gré des fluctuations boursières et paient des frais trop élevés. Tous ces éléments se répercutent négativement sur le rendement et a pour conséquence que le capital est consommé plus rapidement que prévu.

Optimiser sa charge fiscale permet souvent d’économiser des milliers de francs. Mieux vaut entamer la planification fiscale au moins dix ou quinze ans avant la cessation d’activité prévue afin d’exploiter toutes les possibilités d’optimisation. Prenons un exemple: quiconque retire de l’argent de la caisse de pension et du pilier 3a acquitte un impôt sur les prestations en capital. Pour le calcul, tous les retraits d’une année sont additionnés, y compris ceux du conjoint dans certains cantons.

Plus le montant des retraits sera important, plus le taux d’imposition sera élevé. Répartissez par conséquent les retraits des avoirs de la caisse de pension, de libre passage et du pilier 3a sur plusieurs années. Si vous prenez une retraite partielle, vous pouvez même percevoir votre avoir de la caisse de pension en plusieurs tranches et ainsi économiser davantage d’impôts sur le versement du capital.

N’oubliez pas que le remboursement de l’hypothèque augmentera votre facture fiscale, car vous pourrez déduire moins d’intérêts débiteurs. Ne remboursez que le montant qui vous laissera suffisamment de réserves pour faire face à des dépenses imprévues. Les retraités qui souhaitent de nouveau augmenter leur hypothèque sont souvent confrontés à la réticence des banques, à cause de leur capacité financière insuffisante.

Avec l’âge, les attentes changent. Après le départ des enfants ou le décès du partenaire, la maison devient tout à coup trop grande, les escaliers finissent par devenir un obstacle et l’entretien du jardin demande trop de travail. De nombreux propriétaires âgés entre 60 et 70 ans souhaitent échanger leur maison contre un appartement.

Cette transition doit être bien préparée, car le passage de l’un à l'autre constitue une opération délicate. Si la vente du premier objet et l’achat du second n’ont pas lieu simultanément, le transfert de l’hypothèque sur le nouvel objet devient très problématique. En outre, si l’on souhaite acheter l’appartement en plus de la maison, un financement bancaire peut être refusé en raison de la double charge financière.

De nombreuses personnes souhaitent partir plus tôt à la retraite. Une retraite partielle est plus avantageuse qu’une retraite anticipée. Le montant de la rente baissera nettement moins, car on continue à se constituer un capital de prévoyance en travaillant à temps partiel. En outre, les cotisations AVS des personnes sans activité lucrative disparaissent puisque l’obligation de cotiser est généralement déjà remplie avec le revenu réduit. Par ailleurs, les risques de décès et d’invalidité sont couverts jusqu’à la retraite.

Un compte bancaire 3a ne rapporte pratiquement plus rien. L’effet des intérêts composés ayant tendance à disparaître, l’épargne n’augmente plus que grâce aux versements annuels. Une alternative réside dans une solution 3a avec titres. En optant pour cette solution, vous prenez certes plus de risques à court terme, mais vous obtenez dans la plupart des cas un meilleur rendement à long terme qu’avec un compte bancaire 3a.

Les solutions à gestion passive investies dans des fonds indiciels et des ETF s’avèrent particulièrement intéressantes. Les frais moindres permettent à eux seuls d’augmenter jusqu’à la retraite l’avoir de plusieurs milliers ou dizaines de milliers de francs par rapport à une solution 3a, qui mise elle sur des fonds de placement gérés activement et donc plus onéreux.

Si vous décédez sans avoir pris de dispositions particulières, votre fortune sera répartie selon la loi en vigueur. L’ordre successoral légal est rarement conforme aux souhaits du défunt. Le concubin se retrouve par exemple les mains vides.

Le conjoint survivant peut aussi se retrouver dans une situation difficile s’il n’a pas été favorisé au maximum. Sans mesures adéquates, il sera contraint de vendre son logement afin de faire baisser les frais fixes ou de verser l’héritage aux enfants. Pour éviter une telle situation, un contrat de mariage, un testament, un pacte successoral ou une combinaison des trois représente la meilleure solution. Une planification successorale est particulièrement importante en cas de retrait du capital de la caisse de pension.